SEGUROS: UNA FORMA DE INVERTIR Y PROTEGER TU PATRIMONIO.
¿Qué pasaría si en este momento te enfrentaras a algún acontecimiento que afecte a tu persona, a tu familia o a tus pertenencias? ¿Tendrías los medios necesarios para hacer frente a dichos imprevistos? ¿Qué pasaría con tu familia en caso de que tú faltaras? Son preguntas que todos debemos hacernos, pero sobre todo lo que debemos hacer es tomar acciones. El conocer mas acerca de los seguros te permitirá tomar una mejor decisión en este tema.
Los seguros son contratos por los cuales una aseguradora se compromete a compensar económicamente a algún beneficiario, cuando ocurra un evento inesperado que esté considerado (cobertura) en la póliza. Generalmente representan un pequeño gasto que puede programarse hoy, para evitar tener un mayor gasto mañana, en caso de presentarse algún evento desfavorable.
El seguro es un medio para cubrir los riesgos los cuales se transfieren en una aseguradora, que es la que se encargará de garantizar y de indemnizar todo o parte del producido por la aparición de determinadas situaciones accidentales. Normalmente cuando se compra o vende algo físico, el comprador recibe el bien, inmediatamente lo disfruta. En el caso de los seguros, el comprador paga una prima que es el precio del seguro a cambio de un posible servicio futuro, sin embargo, la protección comienza desde el momento en que se formaliza el contrato del seguro
¿Por qué contratar un seguro?
- Previene económicamente ante un riesgo.
- Brinda tranquilidad y bienestar.
- Siempre resulta más barato estar asegurado que enfrentar una contingencia sin protección alguna.
“Un seguro no va a volverte rico, pero si evitara que te quedes en la pobreza”
Conceptos básicos.
Riesgo: Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu familia o tus bienes.
Aseguradora: Es la entidad o persona moral que asume las consecuencias del riesgo que es objeto de cobertura en un contrato de seguro. Se encarga de recibir el importe de la prima como precio del riesgo que cubre.
Contratante: persona que suscribe o paga el contrato con la entidad aseguradora. No siempre la persona asegurada es el beneficiario.
Asegurado: Es la persona que en sí misma en sus bienes o en sus intereses económicos está expuesta al riesgo.
Beneficiario: persona que recibe la indemnización en los casos previstos en la póliza, suele tener un vínculo común de intereses personales, familiares o económicos con el asegurado o contratante.
Mediadores o Agentes de seguros: persona o asesor que aconseja al cliente sobre las modalidades del seguro y coberturas que más le convienen en función de su situación personal. Para ello analiza los riesgos a lo que está expuesto, los perjuicios económicos que podrían surgir y le puede propone una oferta.
Prima: Es la cantidad que debes pagar por la cobertura que te ofrece un seguro ante un eventual riesgo.
Suma Asegurada: Es el monto máximo que te pagará la compañía de seguros en caso de que ocurra algún riesgo estipulado en la póliza de seguros.
Póliza del seguro: es un contrato independiente que enuncia las condiciones generales y particulares, y se compone por:
Condiciones generales: En las cuáles se establecen los posibles eventos cubiertos por el seguro y las razones por las cuales no se indemnizará el siniestro (exclusiones).
Carátula: En ella, se incluyen los datos personales del asegurado, la suma asegurada por cada cobertura, el monto del deducible, entre otros.
Endosos: Documento que se anexa a la póliza para establecer modificaciones o aclaraciones al contrato de seguros, además de cambiar la designación de beneficiarios.
Deducible: Cantidad de dinero previa con la que participas cada vez que ocurre un siniestro, para que te indemnice la aseguradora, generalmente de entre un 10% y 20%.
Cobertura: Son los posibles eventos en los cuales el seguro responderá con el pago de la indemnización del siniestro.
Exclusiones: Son aquellas razones por las cuales el seguro no se hará válido.
Tipos de seguros:
Los mas comunes para personas.
Vida
Si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se les entregará a sus beneficiarios.
Dotal
Este seguro cuenta con doble protección; si la persona que contrató el seguro fallece, la suma asegurada se entregará a los beneficiaros y si sobrevive al final del periodo pactado en el contrato, la compañía le entregará el dinero.
Seguro Educativo
El cual brinda protección y ahorro para los estudios de los hijos del contratante.
Retiro
Es la cantidad de dinero o renta vitalicia que se entregará de por vida al trabajador o sus beneficiarios. Existen dos tipos, las privadas y las derivadas de la seguridad social (IMSS/ISSSTE)
Gastos Médicos Mayores (correctivo)
En caso de sufrir algún accidente o enfermedad estipulada en la póliza, la aseguradora pagará todos los gastos hospitalarios y médicos que necesite, entre otros conceptos estipulados en la póliza.
Seguro de Salud (correctivo y preventivo)
Cubre las consultas con médicos de primer contacto, consultas con médicos de especialidad y exámenes de laboratorio que se encuentren estipulados en la póliza.
Accidentes Personales
Cubre la muerte sólo en caso de accidente y las lesiones que requieran atención médica ocasionada por el mismo.
Otros
- Funerario
- Dental
- Desempleo
- Responsabilidad civil y riesgos profesionales.
Los mas comunes para bienes.
Hogar
Reduce los gastos provocados por un incendio, terremoto, inundación o un robo. Se puede proteger el edificio (la estructura física de la vivienda) y el contenido (los muebles y accesorios).
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Automóvil
Protege el automóvil y la integridad de las personas que van en él en caso de algún siniestro.
Negocio
Cubre el negocio contra robo, incendios, inundaciones, sismos, que pueden afectar tu patrimonio y el futuro de tu empresa. Pueden asegurarse tiendas de abarrotes, papelerías, restaurantes, carnicerías, ferreterías, etc.
Seguros básicos estandarizados y microseguros.
Son dos modalidades sencillas y contra riesgos muy específicos, tienen la finalidad de ser accesibles para toda la población aunque también pueden servir como un complemento a los productos tradicionales.
Sus características principales son:
- Bajo costo.
- En caso de accidente, la indemnización se entrega lo más pronto posible.
- Las sumas aseguradas son pequeñas.
- Son fáciles de contratar porque tienen pocos requisitos.
- Sus coberturas son básicas.
Contratos de adhesión de seguros.
Un contrato de adhesión es el documento que elabora una Institución de Seguros, en el cual se establecen los términos y condiciones aplicables a la contratación de un seguro, en el entendido de que dichos términos y condiciones no se prestan a negociación con el cliente. Es decir, son productos que la Institución ofrece de forma generalizada en el mercado bajo un determinado nombre comercial y el interesado lo contrata en sus términos, ya sea directamente en la Aseguradora, a través de un agente de seguros o bien por otro canal de venta (telefónico, internet, sucursal bancaria, entre otros).
Recomendaciones.
Para contratar un seguro
- Identifica posibles riesgos a los que estas expuesto tú, tu familia y tu patrimonio.
- Investiga y compara opciones, contrasta el costo contra el beneficio.
- Apóyate con un agente de seguros que te inspire confianza para que te explique cual es el mejor seguro de acuerdo con tus necesidades.
- Contrata con instituciones autorizadas y con agentes de seguros certificados por la CNSF.
- No hagas falsas declaraciones ya que puedes invalidar tu seguro y que se cancele tu póliza.
- Designa beneficiarios en forma clara, precisa (porcentajes), evitar designar beneficiarios menores de edad.
Para utilizar correctamente tu seguro
- Confirma que entiendes las condiciones generales, cobertura, exclusiones y procedimiento de uso de tu póliza, de lo contrario acércate con tu agente o directamente con la aseguradora.
- Actualizar la lista de beneficiarios siempre que sea necesario.
- Informa a tus familiares y beneficiarios las características y el lugar en donde se guarda la póliza.
- Realiza tus pagos puntualmente de esta forma se evitará la cancelación del seguro.
- Verifica que el recibo de pago esté emitido por la compañía de seguros y que datos como el monto y fechas de vigencia sean correctos.
- Antes de renovar tu seguro si sigue siendo la mejor alternativa.
