Retiro

El retiro:  Las vacaciones mas largas de tu vida.

Les llamamos vacaciones regularmente a los periodos donde tenemos la libertad de descansar de nuestras responsabilidades como la escuela o el trabajo y podemos ocupar nuestro tiempo en resolver pendientes, hacer cosas que disfrutamos, descansar y pasar más tiempo con las personas que más queremos; de hecho, es muy común que hagamos planes especiales para aprovechar las vacaciones como por ejemplo viajar. ¿Recuerdas cuándo fue la última vez que saliste de viaje en vacaciones? ¿Cuánto tardaste en planearlas? y sobre todo ¿Cuánto te gastaste?, en algunas ocasiones hay planes vacacionales que tardan meses o años en planearse y en tener los ahorros necesarios -claro a menos de que sean con tarjetazo- y suelen duras solo algunos días o semanas y por supuesto muchas de ellas terminan siendo inolvidables, pero si has planeado con tanto detalle esas vacaciones ¿entonces por qué no comienzas a planear ya las vacaciones más largas de toda tu vida?... Tu retiro.

El retiro se define como la etapa de la vida en la que una persona deja de trabajar. Lo ideal es que para ese entonces se tengan los ahorros o una pensión suficientes para vivir tranquilo. Sin embargo, para poder ahorrar para el retiro y tener una vejez tranquila, es necesario definir una meta, la cual permitirá saber qué es lo que quieres alcanzar y en qué tiempo será posible lograrlo.

Pensión: el resultado de una vida de trabajo y ahorro.

Una manera de asegurar que se tendrán los recursos necesarios cuando llegue el retiro es la pensión, la cual es el resultado del dinero ahorrado durante la vida laboral del trabajador.

Una pensión es una cantidad de dinero que recibe temporalmente o de por vida una persona asegurada cuando se encuentra en alguna situación o condición que ya no le permite continuar trabajando ya sea por enfermedad, invalidez, paro forzoso o vejez, en algunas ocasiones la pensión puede otorgarse o heredarse en caso de la muerte del asegurado a los beneficiarios que se establezcan en la ley o contrato al que este suscrito el asegurado.

En este caso hablaremos específicamente el retiro por vejez en México; para este caso existen cuatro alternativas para obtener una pensión:

1.-El sector público a través de las leyes de seguridad social.

Cuando cotizas (osea trabajas con prestaciones de ley) ante algunas de las leyes de seguridad social por ejemplo Instituto de Seguridad Social (IMSS) o al Instituto de Seguridad y Servicios Sociales para los Trabajadores del Estado (ISSSTE) cuentas diferentes seguros y uno de ellos se llama Retiro, Cesantía y Vejez el cual te permitirá -siempre y cuando cumplas los requisitos establecidos- contar con una pensión al final de tu vida laboral.

Es muy importante mencionar que cuando hablamos de leyes estas van cambiando a través del tiempo y con ello los requisitos y prestaciones; actualmente la ley vigente para los trabajadores del IMSS se estableció el 1 de julio de 1997 y para el ISSSTE el 1 de abril de 2007 sin embargo quienes comenzaron a cotizar antes de esa fecha aún están amparados por las leyes pasadas que son las de 1973 para IMSS y 1983 para ISSSTE. A continuación, describiré de forma muy general las diferencias para cada ley.

Opciones de pensión.

Derivado de la seguridad social existen 3 formas de pensionarte

Renta Vitalicia: Una aseguradora especializada en este producto pagará la pensión.

Retiro Programado: La Afore pagará la pensión fraccionando tu dinero ahorrado.

Pensión Mínima Garantizada: Si cumpliste con los requisitos que la ley establece, pero tus ahorros son insuficientes, se tendrá derecho a una Pensión Garantizada con cargo al saldo acumulado en tu Cuenta Individual, una vez agotados los recursos, el Gobierno Federal pagará tu pensión equivalente al salario mínimo.

Negativa de Pensión: Se extiende a un trabajador cuando al cumplir con la edad de retiro, no ha cumplido con los requisitos en semanas o años de cotización, necesarios para disfrutar de una pensión, en este caso se hace la devolución en una sola exhibición de los recursos acumulados en la afore a los 65 años.

AFORE y "La nueva ley"

Ahora sabes que si comenzaste a cotizar después de 1997 para el IMSS o 2007 para el ISSSTE tienes una cuenta individual, pero ¿Qué es eso?

Las Cuentas Individuales son aquellas en donde se acumulan las aportaciones bimestrales que haces tú, tu patrón y el estado con base a tu salario mensual. Cuando se comienza a cotizar, las aportaciones se irán depositando en la cuenta individual, se haya o no elegido una. Si no se eligió una Afore, los recursos serán asignados a una de las administradoras con mejor desempeño.

Tu cuenta individual está constituida por las siguientes subcuentas:

• Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV).
• Subcuenta de Aportaciones Voluntarias.
• Subcuenta de Vivienda, en este caso van directo a tu ahorro de INFONAVIT y FOVISSSTE

Las cuentas individuales las operan las Administradora de Fondos para el Retiro (AFORES) que son empresas privadas que se dedican de forma especializada a gestionar dichos fondos con la finalidad de que se inviertan y generen mayor ganancia a través del tiempo y esto se traduzca en más dinero para la pensión de los trabajadores; por esta razón, aunque son empresas privadas son reguladas estrictamente por el gobierno a través de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). 

Aunque el dinero lo opera una AFORE este está a tu nombre por lo tanto es de tu propiedad, sin embargo, su uso se limita exclusivamente para el momento del retiro, en caso de que no cumplas los requisitos para una pensión se te entregara íntegramente o si falleces se entrega a tus beneficiarios.

Actualmente existen 10 AFORES que operan en nuestro país y puedes elegir libremente la que mejor te convenga tomando en cuenta siempre estos 3 puntos

• Rendimiento: La ganancia que me dan por invertir mi dinero y la seguridad que me ofrecen al hacerlo. ¡ojo aquí porque cambia de acuerdo a tu edad!
• Comisiones: La cantidad de dinero que me cobran por estar invirtiendo mi dinero.
• Servicios: La cantidad de servicios como consultas, tramites, sucursales, medios de contacto, etcétera.

Debes de saber que tanto el registro como cambio de una AFORE a otra es un trámite completamente libre y gratuito.

La AFORE es para tod@s.

Contrario a lo que muchas personas piensan el uso de una AFORE no se limita exclusivamente a personas que cotizan al IMSS o al ISSSTE ya que el sistema de ahorro para el retiro ha evolucionado con el tiempo y contempla que actualmente más del 50% del mercado laboral es informal, por esta razón desde el 2002 los trabajadores independientes pueden abrir su cuenta individual, de igual forma los menores de edad también pueden tiener una cuenta individual, a continuación te describo como opera cada caso.

¿Qué tan voluntarias son las aportaciones a la AFORE?

Las aportaciones voluntarias son depósitos que se hacen a la cuenta individual en la AFORE con la finalidad de incrementar el monto de la cuenta para obtener una mejor pensión al final de la vida laboral.

Las aportaciones voluntarias a la cuenta de AFORE justo como lo dice su nombre son completamente voluntarias, esto es que se puedes ahorra desde un monto mínimo como 50 pesos hasta cientos de miles de peso (por supuesto bajo todos los protocolos de prevención de lavado de dinero correspondientes) y se pude hacer cuando tu quieras y las veces que tu quieras.

¿Pueden ser mi primera forma de invertir?

Al ingresa este dinero a tu cuenta de AFORE este se invertirá en diferentes instrumentos financieros que te permitirán incrementar ese ahorro, de hecho, puede ser tu primera alternativa de inversión fácil y segura.

Otra gran ventaja de las aportaciones voluntarias es que ese dinero se puede retirar parcial o totalmente con todo y las ganancias que genere, en este punto cabe mencionar que la AFORE opera diferente a una cuenta bancaria ya que al invertir el dinero existen plazos mínimos de inversión que tendrás que espera para poder retirar tus recursos, sin embargo, son plazos cortos que van desde los 2, 6 y 12 meses dependiendo la AFORE.

Aportaciones voluntarias el único camino para mantener tu calidad de vida en la vejez.

Las aportaciones voluntarias existen dado que al momento en el que se diseñó el sistema actual de pensiones se sabía que las aportaciones obligatorias son excesivamente bajas, por ejemplo en el caso del IMSS un trabajador ahorra el 6.5% del salario con el que esta reportado (¡ouch si estas con el mínimo!) y un trabajador del ISSSTE ahorra 11.3%, para que te des una idea con lo que ahorres después de 35 años de cotización apenas ahorrarías una cantidad que representa el 30% de tu último salario en IMSS y 50% en ISSSTE. Aquí un ejemplo en pesos

 ¿Así o más claro? El ahorro voluntario se hizo con la finalidad de que tomes la parte de la responsabilidad que te corresponde sobre tu retiro y hagas las aportaciones voluntarias que complementaran tu ahorro.

¿Quieres saber cuanto recibirías de pensión? clic aquí. 

¿Cómo se pueden hacer aportaciones voluntarias?

Actualmente existen muchas formas muy sencillas de hacer ahorro voluntario a continuación las enlisto:

Ventanilla bancaria, domiciliación electrónica, a través de la empresa o institución en la que se labora, por Internet ingresando al portal o app de tu Afore (verifica las Afores que cuentan con este servicio),en sucursales de Bansefi, a través de la plataforma Transfer y Afore Móvil, tiendas 7-eleven, sucursales Telecomm, tiendas Extra, Farmacias del ahorro y Círculo K, Chedraui, Walmart (sólo necesitas tu CURP y el monto que deseas aportar). La aportación mínima es de $50 pesos y a través del corresponsal bancario YASTÁS, en el cual sólo necesitas tu CURP o número de celular (sólo si tienes instalada la App de Afore Móvil). El monto mínimo es $50 pesos.

Algunas aportaciones voluntarias tienen ventajas fiscales, esto significa que con el comprobante fiscal que te emite la AFORE puedes hacerlo deducible y obtener saldo a favor en tu declaración anual de impuestos ante el SAT.

2.-El sector público o privado a través de Planes Privados de Pensiones.

Este el segundo escenario para obtener una pensión, sin embargo, no todos pueden acceder a este tipo de planes, en el 2019 la CONSAR contabilizo únicamente 2,198 planes registrados, sin embargo, se estima que hay algunos mas ya que no todos están registrados.

Un Plan Privado de Pensiones es un esquema voluntario establecido por el patrón o derivado de una contratación colectiva, que busca otorgar una jubilación a los trabajadores activos en la entidad que lo diseñó, dicho beneficio se pierde cuando el trabajador deja de laborar para esa entidad.

Por ejemplo muchos estados de la republica tienen sus propios institutos de seguridad social que ofrecen esquemas de jubilación a los servidores publicos que no necesariamente cotizan al ISSSTE como es el caso del Instituto de Seguridad Social del Estado de México y Municipios (ISSEMyM), también existen universidades que tiene sus propios planes y hasta las Fuerzas Armadas con el Instituto de Seguridad Social para las Fuerzas Armadas Mexicanas (ISSFAM); aunque esto no es exclusivo del sector público, también la iniciativa privada cuenta con estos esquemas que ofrecen a sus empleados como una prestación laboral adicional algunos ejemplos son: IMSS, CFE, TELMEX y PEMEX, incluso en su momento lo tuvieron ya las extintas Mexicana de Aviación y Luz y Fuerza del Centro.

Cada una de las entidades establece sus requisitos y características de las jubilaciones que otorga e incluso en algunos casos puede complementarse con pensiones otorgadas por las leyes de seguridad social o Planes Personales de Retiro en entidades financieras.

3.-El sector privado a través de Seguros de Retiro y Planes Personales de Retiro.

La tercera forma de disponer de un ahorro para tu retiro es a través de los productos financieros que ofrecen las aseguradoras y diferentes entidades financieras los cuales denominan Seguros de Retiro (SR) y Planes Personales de Retiro (PPR) así que básicamente consiste en contratar un producto financiero de forma privada.

Seguro de retiro

• Se contrata de forma voluntaria.
• Aportaciones únicamente del asegurado.
• Inversión en instrumentos financieros para que la aseguradora garantice una tasa mínima de ganancia sobre tus aportaciones.
• Al momento de contratarlo se decide el monto meta para tu retiro (puede ser en pesos, dólares, UDIS o euros) y con base en  ello y la edad, se calcula cuanto tienes que aportar anual o mensualmente. Desde el inicio sabes cuánto recibirás y cuanto pagarás, pero si dejas de pagar solo recibirás el “valor de rescate” o el total de tus pagos hasta el momento (menos impuestos).
• Algunos seguros cuenta con beneficio fiscal con un monto máximo de 10% de los ingresos  anuales del contribuyente sin que dichas aportaciones excedan el equivalente a 5 UMAs* elevadas al año ($158,556 en 2020).
• Al retirarse después de los 65 el total está exento de pago de impuestos.
• Si quieres recibir algún otro servicio como el de salud para ti y y tu familia es necesario contratar otro seguro ya que regularmente no está incluido.

Plan personal de retiro

• Se contrata de forma voluntaria.
• Aportaciones únicamente del contratante.
• Inversión en diferentes instrumentos con mayor riesgo y plazo para obtener mas ganancias sobre tus aportaciones.
• Al momento de contratarlo las instituciones establecen un monto mínimo de apertura y aportación, así como el plazo de permanencia.
• Todas las aportaciones cuenta con beneficio fiscal con un monto máximo de 10% de los ingresos anuales de contribuyente sin que dichas aportaciones excedan el equivalente a 5 UMAs* elevadas al año ($158,556 en 2020).
• Al finalizar el plazo si se retira el dinero antes de los 65 años se retiene el 1.45% por concepto de ISR por intereses generados, sin embargo, si se hizo deducible la retención será del 20% de lo que se retire.
• Al no ser un seguro sino un instrumento de inversión regularmente no tienen ningún otro beneficio mas que la entrega de los recursos.

¿Cuál de los 3 es mejor?

Decir que uno es mejor que otro seria un error ya que son instrumentos de ahorro muy diferentes, de hecho la recomendación es tener mas de uno para poder complementarlos y asegurar de diferentes formas un retiro de acuerdo con tus planes y necesidades.

4.-El sector público a través de programas sociales.

Esta es otra alternativa para obtener un ingreso en tu vejez, desafortunadamente es utilizada por personas que no pudieron hacer un ahorro o bien que no les alcanza con su pensión por lo tanto necesitan complementarla con programas sociales que el gobierno otorga.

Un programa social es una iniciativa destinada a mejorar las condiciones de vida de una población. Se entiende que un programa de este tipo está orientado a la totalidad de la sociedad o, al menos, a un sector importante que tiene ciertas necesidades aún no satisfechas. La mayoría de los programas sociales son desarrollados por el Estado, que tiene la responsabilidad de atender las necesidades de todas las personas.

En este caso las características y requisitos depende del programa en turno, por ejemplo, actualmente existe el Programa para el Bienestar de las Personas Adultas Mayores el cual apoya de manera universal a mujeres y hombres mayores de 68 años en todo el país, en 2020 el apoyo económico consiste en la entrega de 2,620 pesos que se entrega bimestralmente (1,310 pesos mensuales) este apoyo se entrega a través de una tarjeta bancaria.

Pensiones en México 2020

En México hay 16 millones de adultos mayores y se estima que para el 2035 incrementara a 25 millones.

Y tu, ¿para que tipo de retiro te estas preparando?