LOS CRÉDITOS, ¿UNA NECESIDAD?
El crédito es una cantidad de dinero que obtenemos con la obligación de pagarla en un plazo determinado, más una cantidad adicional por el concepto de intereses.
El crédito es una herramienta que nos permite adquirir bienes y servicios, algunos de los cuales no podríamos adquirir de inmediato ya que no ahorramos lo suficiente o no disponemos de la totalidad del efectivo para poderlos comprar en ese momento.
El ejemplo más fácil es comprar una casa. Porque tendríamos que ahorrar por mucho tiempo, incluso toda una vida, para poderla adquirir. En caso contrario, siempre podemos recurrir al crédito. Podemos encontrar créditos con plazos tan cortos desde los 30 días hasta algunos tan largos que pueden durar 30 años como los préstamos hipotecarios.
Así como los créditos nos pueden ayudar a adquirir algún artículo que necesitamos en ese momento, o que no ahorramos para adquirirlo, también puede contraer problemas severos si no los pagamos a tiempo o los pagamos fuera de tiempo. Nuestras finanzas se verán afectadas, y vamos a cerrar la puerta del crédito en un futuro, por eso podemos decir que existen créditos positivos y negativos.
Créditos positivos/negativos.
Positivos.
- Permite ser más productivo al iniciar un negocio o hacerlo crecer.
- Posibilita construir o aumentar el patrimonio comprando una casa o haciendo mejoras a la que ya tienes.
- Se adquieren bienes duraderos usando la tarjeta de crédito a meses sin intereses.
Negativos.
- Se usa como una extensión del ingreso.
- Se destina al consumo, adquiriendo bienes y servicios no duraderos que se consumen o deprecian rápidamente, como la despensa.
- Se adquieren bienes y servicios no necesarios.
Conceptos básicos.
Monto del crédito: Es la cantidad de dinero que se le otorga a la persona que solicita el crédito.
Plazo: Es el tiempo estipulado en el contrato, en el que se debe de regresar el monto del crédito otorgado, así como los intereses devengados.
Comisiones: Son los costos adicionales asociados al crédito por diversos servicios. Pueden ser fijas, como las de anualidad o calcularse como un porcentaje del monto de la operación realizada.
Tasa de interés: Es un porcentaje que se le cobra al deudor sobre el monto del crédito. (Simple / Compuesto, Fijo/Variable, Ordinario/Moratorio)
Costo Anual Total (CAT): Es una medida estándar establecida por el Banco de México para comparar los créditos que incluye el costo total del producto como intereses y comisiones, así sabrás cuánto te costará el crédito y podrás decidir si vale la pena. Sirve para comparar otras ofertas sobre las mismas bases de monto y plazo.
Condiciones generales y particulares: Documentos donde se especifican toda la información del crédito. (Vencimiento anticipado, pagos anticipados, obligado Solidario, Etcétera).
Tipos de crédito.
Crédito de nómina
Es el préstamo que ofrece una institución financiera, el cual toma como respaldo el salario que recibe el trabajador.
(Tasa de interés promedio ponderado 25%) Fuente Banxico 2019
Crédito personal
Es un crédito que se puede solicitar en alguna institución financiera, la cual solicitará un aval o garantía. No considera un destino fijo y puede utilizarse para distintos fines, por ejemplo:
- Imprevistos
- Enfermedad o accidente
- Comprar bienes duraderos
- Liquidar otras deudas más caras
(Tasa de interés promedio ponderado 36%) Fuente Banxico 2019
Crédito hipotecario
Es el crédito que permite adquirir, construir e incluso remodelar una casa o departamento y está respaldado por el bien inmueble. Este tipo de créditos son a largo plazo, por lo que se tiene que considerar si será posible afrontar el compromiso, tienen asociados usualmente un seguro de daños, uno de vida y por desempleo.
(Tasa de interés promedio ponderado 10%) Fuente Banxico 2019
Crédito automotriz
Se utiliza para la compra de un auto nuevo o usado en el cual, el bien adquirido se queda como garantía del pago. Lo ofrecen los bancos, las agencias automotrices y de autofinanciamiento para distintos plazos.
(Tasa de interés promedio ponderado 13%) Fuente Banxico 2019
Crédito ABCD
Se utiliza para la adquisición de bienes de consumo duradero. De ahí, sus siglas. Estos créditos otorgan a las personas físicas para que adquieran bienes muebles que normalmente se consumen por varios años. El costo de estos bienes se cubrirá con pagos fijos semanales, quincenales o mensuales. Y la garantía del pago es la cuenta de nómina.
(Tasa de interés promedio ponderado 37%) Fuente Banxico 2019
Créditos al consumo
Se utilizan para el pago de bienes y servicios. La tarjeta de crédito, el crédito de nómina y el crédito personal son ejemplos de este tipo de créditos.
(Tasa de interés promedio ponderado 36%) Fuente Banxico 2019
Tarjeta de crédito (TDC)
Forma parte de los créditos de consumo y es un medio de pago que permite realizar compras en establecimientos comerciales sin cargar efectivo. Se trata de un crédito revolvente, es decir, cuando compras con la tarjeta utilizas la línea de crédito, pero esta puede recuperarse conforme se vayan realizando los pagos. Si bien, es muy utilizado por los mexicanos, el instrumento es de los más complicados de administrar.
Dónde se puede solicitar un crédito.
Algunas de las instituciones a las que puedes acudir son:
- Bancos
- Sociedades Financieras Populares (Sofipos)
- Sociedades Cooperativas de Ahorro y Préstamo (Socaps)
- Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofom) Reguladas o No Reguladas.
- Instituciones de Tecnologia Financiera (Fintech)
Sociedades de Información Crediticia “Buro de crédito”
Son las entidades financieras que tienen como objeto prestar los servicios de recopilación, manejo y entrega o envío de información relativa al historial crediticio de personas físicas y morales.
Cuando se solicite un crédito, se debe estar conscientes del historial crediticio, que es el registro de los créditos que has solicitado, la forma en la que los has pagado, si te retrasas o si no pagas. Si tu historial es adecuado te permitirá adquirir futuros créditos. La consulta del historial crediticio puede realizarse una vez al año de forma gratuita, los otros tendrán un costo adicional.
Una vez que solicitamos algún crédito entramos al buro de crédito y tenemos historial crediticio, lo importante es mantenernos con una buena calificación; si alguien te ofrece borrarte del buro ¡Cuidado te esta mintiendo!
Recomendaciones
Para solicitar un crédito.
- Antes de pensar en solicitar un crédito verifica tu capacidad de pago. Ver mas
- Se sugiere que el pago de un crédito no supere el 25% de tus ingresos.
- Investiga y compara entre diferentes alternativas poniendo mucha atención en el CAT.
- Contrata servicios o productos autorizados por la CNVB.
- Se sugiere que el tiempo que dure la deuda sea equivalente o menor al tiempo de vida de los bienes que se adquiere.
- Lee y revisa el contrato antes de firmarlo, firma todas las hojas y siempre pide una copia.
- Evitar ser fiador, no importa que sea un familiar muy cercano, esto puede poner en riesgo tu patrimonio familiar.
Para administrar mejor tu crédito.
- Revisa tu nivel de endeudamiento antes de pensar solicitar más créditos.
- Cancela tus créditos innecesarios especialmente múltiples tarjetas.
- Crear recordatorios para no olvidar las fechas de pago para no incrementar los intereses.
- Siempre que sea posible paga mas de la cantidad mínima.
- Revisa siempre tus estados de cuenta para evitar cargos o comisiones no reconocidas y siempre conserva los comprobantes de pago del crédito.
- Cuando haya ofertas sin intereses comparar este plazo con el pago de contado.
- Consulta una vez al año tu historial crediticio para evitar tener créditos por homonimia o robo de identidad.
